Квази кэш тинькофф что это

Что такое квази-кэш и почему взял комиссию Альфа-банк?

FAQ

Что такое квази-кеш?

Рано или поздно, активные пользователи банковских карт сталкиваются с термином “квази-кэш”, причем это может быть неприятное знакомство с попаданием на комиссию от банка. Чаще это происходит с клиентами Альфа-банка, это видно из подсказок в Яндексе:

Например, внезапно, при операции, которую вы уже делали ранее по вашей кредитной карте без комиссии, банк может снять с вас комиссию 2%, или рублей 500, причем не сразу, а через пару дней. Добавлю, что это важно знать не только обладателям кредитных карт, но и дебетовых, там тоже бывает комиссия за квази-кеш (от 199 рублей или 1.99% в Альфа-банке). Также понятие “квази-кэш” есть в банках ВТБ, Тинькофф, Райффайзенбанк и других. С точки зрения банка:

Квази-кэш операции – это операции, связанные с высоколиквидными активами. По сути, это списания, похожие на снятие наличных со счёта. К ним относят пополнения электронных кошельков, перевод средств букмекерам, покупка билетов лотереи и схожие операции. При этом деньги не меняются на товар, как при покупке, а выходят за пределы системы банка.

Квази-кеш операции существуют на банковском рынке не один год, это касается и России. С латинского языка слово quasi (квази) переводится как «нечто», «вроде», то есть квази-кеш-операции — это операции, похожие на снятие наличных, но ими не являющиеся. Тем не менее, это как раз тот вид трансакций, который банки по ряду причин предпочитают облагать комиссией. Представитель крупного банка на правах анонимности отмечает, что

квази-кэш-операции по своей сути нужны кредитным организациям для того, чтобы обложить комиссией те виды трансакций, которые они по тем или иным причинам не хотят видеть у своих клиентов.

Квази-кэш на практике – Альфа-банк

Чтобы было сразу понятно, о чем идет речь, рассмотрим примеры.

Кредитная карта

Платеж в интернете, Альфа-банк, сентябрь 2018 г.:

Неожиданно обнаружил, что при обычном Интернет-платеже в размере 250 руб., который осуществляю регулярно без всяких проблем, счет уменьшился на 650 руб. Пароль в смске приходил на 250 руб., окно подтверждения от банка на сайте также показывало 250 руб. Уведомление о снятии также пришло на 250 руб. Однако разница в суммах до и после составила 650 руб. (вот это поворот!). Зашел в Альфа-мобайл: и действительно, там указан платеж в 650 руб. Комиссия составляет 4,9%, но не менее 400 руб.

По итогам беседы в чате мобильного приложения, выяснилось, что квази-кэшем Альфа-банк называет “(включая, но не ограничиваясь): перевод на «электронный кошелек», оплата дорожных чеков, расчеты в казино, покупка лотерейных билетов, переводы в букмекерские конторы, переводы на трейдинговые платформы, покупка криптовалюты и другие операции, которые Банк определяет в качестве квази-кэш операции”.

Действительно, комиссия за этот квази-кэш для кредитных карт указана в тарифах, в 2018 году это был документ на 259 страниц:

https://alfabank.ru/f/1/retail/docs/all_tariffs_27082018.pdf – (раздел 1.8, стр.157, сноска 33)

А сам пункт 1.8.22 находится на странице 204:

Т.е. квази-кэш для кредитной карты – это операции, за которые берут такую же комиссию, как за снятие наличных.

Я пытался подключить свою кредитную карту к VK Pay. Система для проверки карты списала 1р и банк с меня без предупреждения на пустом месте снял 500р комиссии. Планировал использовать систему ТОЛЬКО для оплаты товаров и услуг. Обращался в онлайн чат – бесполезно! Говорят, что банк решил, что это квази кэш операция и ничего сделать невозможно….

Захотел пополнить электронный кошелёк с банковской карты на сто рублей, а в итоге столкнулся с тем, что банк взял с меня комиссию в размере 500 рублей

Решил открыть торговый счёт на Форекс и для начала перевести на него тысячу рублей (чтобы просто попробовать). Банк списал с меня полторы тысячи!

Еще случай с кредитной картой Альфа-банка:

03.08.21 была с детьми в ТЦ, там есть аттракцион капсула (очки виртуальная реальность), рассчиталась кредитной картой через терминал на сумму 600₽. А 09.08.2021 Альфа банк списал комиссию квази-кэш 500₽! Написав в чат банка узнала, что на терминале был уставлен код мсс 7995, что означаете обналичивание/лотереи/казино. Как я могла знать, что детский аттракцион обернётся сверху комиссией в 500₽!

Дебетовая карта

Тоже Альфа-банк, платеж в интернете на сайте региональных госуслуг – пополнение счета в госуслугах (виртуальная карта на портале uslugi.tatar.ru) на 5000 для оплаты услуг ЖКХ. И через 3 дня происходит списание комиссии 199 рублей со счета.

Консультант банка заявил, что комиссия за квази-кэш операции взимается и с дебетовых карт начиная с 13 апреля 2020 года, это определяют по МСС коду.

Еще один такой же случай с дебетовой картой Альфа-банка:

С моей дебетовой карты были оплачены дистанционные информационные услуги медицинского характера (два платежа от 14.11.20 и 30.12.20). В итоге, совершенно случайно, я обнаружила, что с меня дважды была списана комиссия за Квази-кэш операцию (16.11.20 и 03.01.21) по 199 рублей! Так как это было для меня полной неожиданностью, я естественно обратилась в онлайн-чат банка с просьбой разобраться в ситуации и вернуть списанную комиссию в полном объеме, а именно 398 рублей.
Далее банк присылает мне пояснение что такое Квази-кэш операции и цитата: “Условия тарифа, согласно которым списана комиссия – 1.99%, минимум 199 рублей – с 13 апреля 2020 года”

Так как операция была произведена вами в торговой точке USLUGI.TATARSTAN.RU, номер MCC – кода 6051-Нефинансовые учреждения – квази-кэш, с вас была списана комиссия.

Список операций, за которые могут брать комиссию:

• переводы на «электронный кошелек» и оплата покупки через него (Яндекс.Деньги и др.)
• переводы на счета трейдинговых платформ. Трейдинговая платформа — компьютерная система, позволяющая разместить заказы (покупку/продажу) акций, облигаций.
• переводы в букмекерские организации
• расчеты в казино
• покупку лотерейных билетов и другие операции, которые банк определяет в качестве квази-кэш операции.
• оплату товара через VK Pay

13.04.2020 — В тарифном сборнике пунктом 1.1.24 введена комиссия за квази-кеш операции более 500 рублей с дебетовых карт (1.99%, но не менее 199 рублей) -https://alfabank.ru/f/1/retail/docs/all_tariffs_13042020.pdf

В мобильном приложении банка Открытие совершил несколько операций пополнения с карты альфа-банка, получил комиссию 1.99%. Банк Открытие в своей переписке сообщил, что у них MCC-код при пополнении карты 6536 (Денежные переводы с карты на карту – зачисление). В приложении альфы отображается код 4829 (Денежные переводы). И Альфа-банк определяет по коду 4829 как квази-кэш операцию. Ранее также пополнял и не было никаких комиссий, например 05.06.2021, где комиссия отсутствует и указан верный MCC код.

Квази-кэш в Тинькофф

В банке Тинькофф тоже выделены операции, которые называются квази-кэш. Например, в 2018 году отменили комиссию за операции квази-кэш (приравненные к снятию наличных) на сумму менее 3000 рублей, в том числе “стягивание” с дебетовых карт других банков. Тем не менее, такие операции

Квази-кэш в других банках

Каждый банк руководствуется собственными правилами, поэтому отнесение той или иной операции к квазикешу может отличаться.

В Райффайзенбанке можно налететь на комиссию, если пополнять карту Тинькофф в личном кабинете Тинькофф через “стягивание” с карты Райффайзена. Здесь все зависит от MCC-кода, который присвоит Тинькофф для такой операции:

• MCC 6012 – Покупка товаров или услуг в финансовых учреждениях. Такими товарами и услугами могут быть чеки и другие финансовые продукты, рекламные товары, сборы за предоставление кредита и плата за услуги финансового консультирования, пополнение счета преодоплаченных карт, оплата услуг микрофинансовых организаций.
• MCC 6051 – Квази-Кэш – Нефинансовые учреждения. Покупка чеков, иностранной валюты, пополнение электронных кошельков, торговых счетов и другие операции в нефинансовых учреждениях
• MCC 6538 – Денежные переводы с карты на карту – списание.

Очевидно, что МСС 6051 за операции с2с – это либо осознанный беспредел, либо полное непонимание карточных операций и правил присвоения МСС.

Новости

20.01.2022 – Важно: Тинькофф банк с 20 января вносит в перечень операций, приравненных к снятию наличных, все операции с MCC 6540.

Ранее к снятию приравнивались только операции, для которых выполнялись одновременно 2 условия:

1. MCC = 6540
2. merchant_name – совпадает с одним из набора: «UNIVERSALNYJ PLATEZH», «QIWI», «WEBMONEY» «RAPIDA-ONLINE»,«PRI00», «ELECSNET», «ELEKSNET», «COMEPAY», «YANDEX%MONEY», «MONEY%YANDEX», «WALLETONE».

16.06.2021 – Внимание, пополнение карт банков Открытие и “Дом.РФ” посредством “стягивания” с дебетовых карт Альфа-банка теперь проходит как “квази-кеш”, по сообщениям, с 9 июня. Раньше проводилось по MCC 6538 (перевод с карты на карту), а теперь операции идут по МСС-коду 4829 (денежные переводы).

Квази кэш тинькофф что это

Всем привет. Вчера сделал обычную для себя операцию, которую периодически произвожу. Перевел из банка «Тинькофф», через запрос средств, в приложении «Райффазен Банка».

После осуществления перевода в размере 330 002, 67 рублей была снята комиссии в размере 4 600,05 рублей. При этом никаких пояснений, уведомлений и комментариев, куда ушла сумма в размере 4 600,05 рублей, не было предоставлено.

При подтверждении операции пришло push уведомление в «Тинькофф», в соответствии с которым предполагалось к списанию 330 002,67 рублей, ни слова о комиссии. Никаких уведомлений.

После общения с техподдержкой «Тинькофф» выяснилось, что это комиссия, поскольку банк рассматривает перевод денежных средств через запрос средств в другом банке как «квази кэш». Первоначально деньги отказались вернуть, мотивируя это тем, что «списание корректное. с условиями тарифа вы согласились при подписании договора».

Встает интересный вопрос к «Тинькофф», каким образом, клиентам вашего банка, узнать, какая комиссия будет списана за перевод? Никаких предупреждений и уведомлений не было. При этом при аналогичных операциях из «Райффазен Банка» в «Тинькофф» никаких комиссий нет и не было.

Очень интересно, почему «Тинькофф» не предупреждает своих клиентах о комиссиях за переводу. Пользуясь случаем хотел бы предупредить всех о том, что надо быть аккуратнее с переводами из «Тинькофф» в другие банки.

После моих настойчивых обращений, техническая поддержка «Тинькофф» пообещала рассмотреть мое обращение до 1 апреля. Будем ожидать, но выводы для себя я уже сделал.

UPD: Позвонила поддержка Тинькофф — обещают вернуть 4 000 рублей из 4 600 комиссии после завершения обработки платежа. Однако, по мнению банка, изначальная комиссия соответствовала законодательным требованиям, их правилам и тарифам. Со своей стороны, я попросил разработать техническую возможность уведомления пользователей о размере комиссии (с указанием в push уведомлениях при подтверждении платежа).

Если вы переводите деньги в приложениях других банков, то такие операции мы приравниваем к снятию наличных. Они расходуют лимит льготного снятия в сторонних банкоматах в 100 000 рублей за расчетный период. Если превысить лимит, после обработки операции мы спишем комиссию по тарифу.

Без комиссии можно переводить через систему быстрых платежей по номеру телефона или переводом по реквизитам счета. Мы можем предупредить о комиссии, если вы совершаете операции в наших сервисах, но не в сторонних.

В самих консультациях сработали не лучшим образом. Исправимся, простите нас. Без комиссии можно переводить деньги через систему быстрых платежей по номеру телефона или переводом по реквизитам счета.

Бонусом частично покрыли сумму комиссии. Уже зачислили на счет.

Интересный у «Тинькоффа» подход к своим операциям. Во-первых, для наличной выдачи в банкоматах используют МСС код 6011, а не 6012. Во-вторых, раз вы приравниваете перевод денежных средств к снятию наличных, будте добры и соблюдать законодательные нормы, которые применяются к снятию наличных. Снятие наличных осуществляется через банкоматы, а, согласно ч. 5 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, о размере комиссионного вознаграждения. Как мы видим, в данной ситуации и код применили не верный, и не соблюли законодательные требования об уведомлении о комиссии. Такие ситуации не «более тщательно» надо проверять, а надо не вводить в заблуждение своих лояльных клиентов!

Мы не вводим в заблуждение своих клиентов.
При снятии наличных действительно проводим операцию с кодом MCC 6011, так как он используется для определения операций выдачи наличных и не финансовых операций в банкоматах. MCC 6012 используется для торговли и услуг.

5611, 5621, 5641, 5651, 5655, 5661, 5691, 5699, 5300, 5310, 5311, 5331, 5399, 5945, 5200, 5712, 5942, 5994, 5211, 5722, 5732, 4812, 5963, 5977

Например, если вы расплатились в салоне красоты, то кэшбэк будет прежним, потому что обычно салона красоты — 7230, а он не входит в список.

2. Если вы оплатили картой Tinkoff Black покупку в категории повышенного кэшбэка — даже если категория входит в список ЦБ.

Например, если в этом месяце у вас подключен повышенный кэшбэк 5% в категории «Цветы» и вы купили букет, то кэшбэк за такую покупку будет прежним — 5%.

Другая ситуация: у вас подключен повышенный кэшбэк 5% в категории «Супермаркеты» и вы оплатили покупку в продуктовом с MCC 5411. Этот MCC входит одновременно и в список ЦБ, и в категорию повышенного кэшбэка в Тинькофф. В этом случае кэшбэк за покупку будет прежним — 5%.

3. Если по условиям программы лояльности на покупку начисляют повышенный кэшбэк — даже если категория входит в список ЦБ.

Другая ситуация: вы оплачиваете бензин картой Tinkoff Drive. Один из оплаты топлива — 5541, он входит одновременно в список ЦБ и в условия повышенного начисления бонусов в Тинькофф. В этом случае вы все равно получите повышенные бонусы за покупку — 10%.

4. Если покупка прошла по спецпредложению партнера или через раздел «Сервисы» в приложении Тинькофф — даже если категория входит в список ЦБ.

Например, вы оплатили покупку в супермаркете по спецпредложению, которое нашли в приложении Тинькофф: по условиям кэшбэк за покупку — 10%. MCC супермаркета — 5411, он входит в список ЦБ. В этом случае кэшбэк за покупку будет по условиям спецпредложения — 10%.

Другая ситуация: вы оплатили бензин через раздел «Сервисы» в приложении Тинькофф, по условиям кэшбэк за покупку — 2%. Один из оплаты топлива — 5541, он входит в список ЦБ. В этом случае вы все равно получите повышенный кэшбэк за покупку — 2%.

Возможно, покупка была в категории, по которой Тинькофф временно начисляет меньше кэшбэка. Проверьте, не входит ли она в этот список.

К сожалению, начислить больше кэшбэка не получится. Так мы можем продолжать развивать продукты для вас и не ухудшать условия их использования.

Мы не меняем программу лояльности. Временно уменьшаем кэшбэк на некоторые покупки решения Банка России, поэтому уведомляли без соблюдения срока в 30 дней.

1. Если у вас карта Tinkoff Black, старайтесь выбирать те категории повышенного кэшбэка, которые совпадают со списком ЦБ, — по таким покупкам будете получать кэшбэк .

У вас подключен повышенный кэшбэк 5% в категории «Супермаркеты» и вы оплатили покупку в продуктовом с MCC 5411. Этот MCC входит одновременно и в список ЦБ, и в категорию повышенного кэшбэка в Тинькофф. В этом случае кэшбэк за покупку будет прежним — 5%.

2. Повседневные покупки старайтесь оплачивать по спецпредложениям наших партнеров — по ним кэшбэк начисляем . Чтобы получать больше кэшбэка, проверяйте, нет ли вашего любимого супермаркета среди спецпредложений: «Главная» → «Кэшбэк и бонусы» → «Кэшбэк у партнеров».

Например, покупка продуктов входит в список ЦБ. Вы оплатили покупку в супермаркете по спецпредложению, которое нашли в приложении Тинькофф. В этом случае кэшбэк за покупку будет по условиям спецпредложения — 10%.

3. Оплачивайте покупки и услуги через раздел «Сервисы» в приложении Тинькофф — за них мы начисляем повышенный кэшбэк несмотря ни на что.

Например, покупка топлива входит в список ЦБ, а вы оплатили бензин через раздел «Сервисы» в приложении Тинькофф. В этом случае вы все равно получите повышенный кэшбэк за покупку — 2%.

Для звонков по России

Best Digital Bank Award 2020 — по версии журнала Global Finance (Глобал Финанс) 2020г. по критериям: стратегия онлайн привлечения и обслуживания клиентов, успешное привлечение клиентов с помощью цифровых предложений, рост клиентов, ассортимент продуктов, получение выгоды от цифровых инициатив, дизайн сайта и его функциональность.

АО «Тинькофф Банк» использует файлы «cookie», с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. «Cookie» представляют собой небольшие файлы, содержащие информацию о предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы «cookie», измените настройки браузера.

Владелец электронного кошелька , ничего не подозревая, переводит деньги с дебетовой карты на условные Yandex.Money или VK Pay. И вместо запланированной суммы дополнительно списалась комиссия в половину перевода: отправлял 500, а забрали ещё 200. В ходе разборок с банком выясняется, что комиссия — законная, у неё даже есть название и список операций, за которые она взимается. Это квази-кэш операции или переводы и платежи, которые банк приравнивает к снятию наличных. В лучшем случае, кредитор извинится, что клиент не получил уведомление о новом платеже, и вернёт деньги за первое списание. В худшем – человек останется с нерешённым вопросом: почему комиссия, которая обычно свойственна кредитным картам, перекочевала на дебетовые, а меня никто не предупредил?

Комиссионный вопрос

Если верить социальным сетям, интернету и форумам, чаще всего с проблемами внезапного квази-кэша сталкиваются клиенты Альфа-Банк а . Один из последних случаев — нестандартный. Потому что комиссия, свойственная для кредитных карт , появилась у дебетовых .

Теперь самое интересное: для дебетовых карт это новая комиссия, раньше квази-кэш Альфа-Банк списывал только по кредитным картам . «Выберу.ру» писал об этом ещё в 2018 году . Сейчас суммы платежей отличаются, причём тарифы разные для дебетовых и кредитных карт. Мы позвонили в техподдержку, чтобы узнать, сколько стоит квази-кэш :

• классические кредитные карты — 5,9% от суммы, минимум 500 рублей;
• кредитки Gold – 4,9%, минимум 400 рублей;
• кредитки Platinum – 3,9%, минимум 300 рублей;
• дебетовые карты — 1,95%, минимум 199 рублей. Тип карты не имеет значения, не распространяется на пакеты услуг «Премиум» или «Максимум».

На что распространяется комиссия квази-кэш?

Это плата за операции, которые банк приравнивает к снятию наличных . Причём финансовая организация отмечает: «включая, но не ограничиваясь» . Значит, что список операций может быть расширен. Чтобы точно узнать, какая именно транзакция относится к квази-кэш, обратите внимание на её MCC-код . Это код вида торговой точки — четырёхзначный номер, который классифицирует предприятие по типу деятельности . Список кодов Альфа-Банка можно найти на официальном сайте в разделе «Тарифы и документы».

Пример операций квази-кэш:

• переводы на электронные кошельки ;
• покупка лотерейных билетов;
• оплата дорожных чеков;
• расчёты в казино;
• операции с криптовалютой и трейдинговые платформы.

Мы чаще сталкиваемся с комиссией за межбанковские переводы. Плата небольшая, но порой и лишние 5 рублей отдавать не хочется. Однако, если сравнивать с квази-кэшем, даже 1% Сбербанку за перевод в другой регион — приятные мелочи.

Кстати, автор поста, под которым разгорелась дискуссия, жаловался на новые комиссии за интернет-платежи. Клиент Альфа-Банка прикрепил переписку: кредитная организация подтвердила, что с 13 апреля 2020 года банк взимает 9 рублей за одну операцию .

Покупка лотерейных билетов государственной лотереи попала под эту комиссию, так как это якобы перевод. Тем самым покупая билет за 100 рублей, с меня списывают комиссию 500 рублей. Я в ужасе, — делилась ChizovaE

Пользуюсь услугами банка более 10 лет. Слышал, что банк ввел комиссии за квази-кэш операции, но не мог даже предположить, что теперь нельзя вообще пользоваться кредитной картой даже для оплаты услуг. Я пытался подключить свою кредитную карту к VK pay. Система для проверки карты списала один рубль, и банк с меня без предупреждения на пустом месте снял 500 рублей комиссии, — писал vladtek

Что делать и можно ли оспорить?

Итак, банк устанавливает квази-кэш комиссию в зависимости от МСС-кодов платёжных систем . А происходит это автоматически: сегодня операция была бесплатной, а завтра платежная система поменяла условия кода и появилась комиссия. Банк внёс новую пошлину в тарифный план. Поэтому, когда вы оплачиваете покупки на онлайн-сервисе, банк не может вам заранее сообщить, что по этой операции будет дополнительный платёж . Но в тарифах эта комиссия уже появилась. Значит, списание правомерное . А вы, подписывая договор банковского обслуживания, согласились на изменения в одностороннем порядке.

По правилам платёжных систем, можно оспорить мошенническую или ошибочную транзакцию . Но есть пара нюансов.

1. Если вы не делали перевод (произошла ошибка из-за неправильного МСС-кода или настроек терминала торговой точки) по федеральному законодательству и условиям обслуживания банка, без проблем оспорите транзакцию. Обратитесь в финансовое учреждение: напишите в чат, позвоните на горячую линию. В большинстве случаев банк сам выявит и устранит ошибку.
2. Вы не знали о комиссии (вас не предупредили), перевели деньги самостоятельно. Комиссия списалась, а вы считаете, что это произошло несправедливо и операцию нельзя причислить к квази-кэшу. Есть проблема: банк, как мы выяснили, списывает комиссию на основании МСС-кодов. Лучше заранее узнать, относит ли банк операцию, которую вы запланировали, к квази-кэш.

Вывод классический для подобных ситуаций: периодически узнавайте у банка про изменения тарифов, пишите или звоните кредитору, если сомневаетесь в операции и внимательно читайте договор перед подписанием.

Квази-кэш, если объяснять простым языком, это операции, которые ваш банк считает не как безнал, а как снятие наличных. На практике это выглядит следующим образом – проводите операцию по квази-кэш по кредитке, и платите те же проценты, что и за снятие денег в банкомате.

Не знали о таком? Я до недавнего времени тоже.

А какие операции считаются квази-кэшем?

Если вы покупаете некоторые финансовые продукты, например, страховку, пополняете различные электронные кошельки, а также счета в онлайн-казино или лотерею.

Те, кто привык за все расплачиваться кредиткой ради повышенных кэшбеков, могут внезапно потерять деньги на таких покупках.

Но некоторые банки берут процент по таким операциям, даже если расплачиваться с дебетовой карты!

В частности, на этом уже поймали «Альфа-банк». Например, в апреле пользователи жаловались, что при квази-кэш платежах с дебетовой карты они платили 1.95% комиссии или минимум в 199 рублей.

Разумеется, информация об этом есть на сайте банка. Но кто читает все эти документы?

Также был случай, когда пользователь захотел заказать еду и перевел деньги на VK Pay. Перевел 500 рублей и заплатил еще 199 сверху комиссии. Недурно, не правда ли?

Была и более вопиющая история, когда пользователь хотел подключить VK Pay к своей кредитной карте, сервис списал 1 рубль для подтверждения карты, а система автоматически списала 500 рублей комиссии.

Справедливости ради, некоторым из недовольных клиентов «Альфа-банк» вернул деньги частным порядком. Но комиссию так и не убрал.

Что делать?

Оспорить такие платежи в рабочем порядке практически нереально, формально – банки в своем праве.

Также нужно знать, каким образом банк в принципе узнает, на что вы тратите свои деньги.

Для этого они используют идентификацию по МСС-кодам. Это четырехзначный код вида торговой точки, который классифицирует ее деятельность. Собственно, так банки и узнают, на что конкретно вы потратили свои деньги.

Чтобы узнать, какой код теперь стал «платным», можно найти на сайте банка вкладку «Тарифы» и ознакомиться с ее содержанием. Клиентам при платеже банки о комиссии не сообщают.

При этом банки по-разному классифицируют квази-кэш. У некоторых те же самые переводы будут значиться как «оплата финансовых услуг», и не облагаться соответствующей комиссией.

Если вы регулярно проводите такие операции, имеет смысл посмотреть условия ваших банков и найти тот, где это разрешено.

Правда, по кредитным картам бесплатный квази-кэш – очень большая редкость.

��4 причины, почему стоит сохранить валютные фонды Сегодня Мосбиржа возобновила торги четырьмя нашими валютными фондами: Тинькофф Semiconductors, Тинькофф CyberSecurity, Тинькофф BuyBack Leaders и Тинькофф AI-Robotics. ��Рассказываем, почему стоит сохранить валютные фонды в своем портфеле: 1. Полупроводники ( $ TSOX

) по-прежнему остаются одним из самых перспективных направлений для инвестиций, так как глобальный дефицит полупроводников, как ожидается, будет устранен не раньше 2023 года. Это же относится и к сфере кибербезопасности ( $ TCBR

Каждый день компании, которые торгуются на фондовом рынке, раскрывают информацию о бизнесе: публикуют финансовую отчетность, проводят пресс-конференции, представляют новые продукты и утверждают дивиденды. Мы собрали все важные события предстоящей недели для тех, кто инвестирует в ценные бумаги.

Экономические кризисы за последние 20 лет уже не в новинку. Возникают они неожиданно, вроде бы похожи друг на друга и каждый раз вызывают у простых людей раздражение действиями политиков и экономистов. Неужели так сложно подготовиться к кризису?

Почему растет рубль �� В пятницу 20 мая рубль продемонстрировал очередной скачок. В первые часы торгов доллар подешевел почти на 8% до 57,1 рубля $ USDRUB

Профессионалы уменьшили долю технологических акций в портфелях до минимума за 16 лет В начале мая Bank of America опросил около 300 управляющих фондами. Опрос показал, что респонденты сократили долю акций технологических компаний до минимальной с 2006 года. Управляющие опасаются, что ФРС США в борьбе с инфляцией поднимет ставку выше, чем ожидает рынок. А именно компании роста больше остальных реагируют на высокую ставку. Компании роста — это быстрорастущий бизнес. У таких компаний часто нет прибыли, а их акции стоят дорого в связи с надеждами на рост в будущем. А вот компании стоимости — это компании, которые уже заняли свою долю на рынке. Они медленнее растут, и инвесторы не так сильно переоценивают их бумаги. До недавнего времени акции роста из индекса S&P 500 заметно обходили в доходности стоимостные акции. По данным на начало 2022 года, последние десять лет компании роста ежегодно прибавляли в цене на 7% больше, чем стоимостные. Это необычная ситуация, поскольку в последние 80—90 лет именно акции стоимости чаще давали инвесторам более высокую доходность. Аналитики Vanguard предположили, что акции роста получили преимущество за счет низких процентных ставок и инфляции. Они допускают, что скоро ситуация изменится и следующие десять лет «стоимость» будет обгонять «рост» на 5—7% ежегодно. С начала 2022 года преимущество акций роста над «стоимостью» заметно уменьшилось. Если аналитики Vanguard правы, то в будущем этот тренд может продолжиться.

Что такое квази-кэш операции по карте и в чем их подвох

Владелец карты может неожиданно столкнуться с тем, что банк удержал с него некую сумму с пометкой q-cash fee за проведенную ранее операцию. Но почему комиссия оказалась больше самой суммы трансакции и откуда она вообще взялась? Служба поддержки поясняет, что это комиссия за квази-кэш — операцию, которую банк приравнял к снятию наличных. Разбираемся подробно, что же такое квази-кэш, зачем банки облагают его комиссией и можно ли этих переплат избежать.

Что такое квази-кэш (quasi-cash)

Под банковским термином квази-кэш (от лат. quasi — «почти» и англ. «cash» — наличные) подразумеваются операции, отличные от снятия наличных, но позволяющие конвертировать средства с электронного счета в живые деньги. Впервые термин стал применяться международными платежными системами как технический для весьма ограниченного ряда специфических операций. С течением времени список квази-кэш операций расширялся, и сейчас под это определение подпадает большое число банковских трансакций.

Какие именно операции считать квази-кэш, банк решает самостоятельно. С большой долей вероятности к таким операциям будут отнесены:

• денежные переводы;
• пополнение электронных кошельков;
• оплата азартных игр и покупка лотерейных билетов;
• оплата дорожных чеков;
• покупка ценных бумаг и некоторых других финансовых продуктов;
• сделки с иностранной и криптовалютой;
• и иногда даже оплата мобильной связи.

Банки не отличают подобные переводы и платежи от снятия наличных и стремятся их ограничить, вводя комиссии.

Какие операции относятся к квази-кэш

Список квази-кэш операций, приравненных к снятию наличных, формируется банком на основании МСС-кодов. МСС — это четырехзначный код классификации любой торговой точки, принимающей оплату банковскими картами. МСС-код присваивается обслуживающим банком-эквайером (оператором платежей) исходя из вида деятельности компании и того, какие товары или услуги она реализует. Каждая трансакция сопровождается МСС-меткой продавца, на основе которой банк получает информацию о цели платежа. При этом корректность присвоения того или иного кода не проверяется.

Перечень МСС-кодов, приравненных к снятию наличных, публикуется на сайте банка. Его следует искать в тарифах или условиях программы лояльности по карте (почему там — увидим ниже). Как правило, это будут следующие МСС:

Перечисление средств на счета, открытые в финансовых организациях

Платежные системы — переводы в счет покупок

Платежные системы — переводы в счет покупок

Денежные переводы — финансовые организации

Профессиональные услуги, нигде более не классифицированные

Денежные переводы не в финансовых учреждениях

Пополнение небанковских предоплаченных карт, счетов

Операции с валютой

Денежные переводы не в финансовых учреждениях

Профессиональные услуги, нигде более не классифицированные

Трансакции по азартным играм

Ценные бумаги — брокеры/дилеры

Платежи по залогам и облигациям

Драгоценные камни и металлы, часы и ювелирные изделия

Продажа услуг страхования

Страхование автомобилей, взятых в аренду

Телекоммуникационные услуги, в т. ч. оплата мобильной связи

Телекоммуникационное оборудование, включая продажу

Компьютерные сети, информационные услуги

ЖКУ: электричество, газ, вода, сбор и утилизация отходов

Судебные выплаты, в т. ч. алименты

При этом и без того обширный список может сопровождаться припиской наподобие «включая, но не ограничиваясь».

Вышеперечисленные операции ведут не к покупке товаров или услуг, а к выводу денег с банковского счета на счета сторонних организаций. К тому же некоторые из них могут являться промежуточной ступенью для вывода наличных, например, пополнение электронного кошелька или счета мобильного телефона.

Кому выгоден квази-кэш

Сейчас наличными пользуются все реже, гораздо удобнее и быстрее расплачиваться везде банковскими картами. Нередко при оплате в небольших интернет- и физических магазинах и предприятиях сферы услуг (салонах красоты, автосервисах, кафе и т. п.) клиента могут попросить сделать перевод. На некоторых сайтах оплата может осуществляться через пополнение счета в личном кабинете клиента (например, при оплате услуг детской спортивной секции). Платеж поступит на банковскую карту физлица, скорее всего, на карту «Тинькофф»‎ или Сбербанка. Необязательно это будет недобросовестный продавец, уходящий от налогов. Например, самозанятые имеют право принимать как наличную, так и безналичную оплату за свои услуги. Представители малого и среднего бизнеса таким образом экономят на приеме безналичной оплаты (эквайринг обходится в 0,5–5% от оборота, а входящие переводы на карту бесплатны).

В некоторых случаях использование квази-кэш удобно и самому клиенту. Например, при оплате товаров и услуг через электронный кошелек, чтобы не афишировать данные своей банковской карты или для быстрой оплаты проезда с помощью транспортной карты.

Квази-кэш применяют и сами банки в программах лояльности по картам. Часто кэшбэк за покупки выплачивается не деньгами на текущий счет клиента, а начисляется баллами на его бонусный счет. Накопленные баллы можно конвертировать в деньги или другие вознаграждения, согласно установленным банком правилам обмена.

Риски, связанные с quasi-cash операциями

Казалось бы, квази-кэш операции выгодны для всех сторон. Тогда почему банки так не любят квази-кэш операции, инициированные не ими, и устанавливают для таких трансакций комиссии наравне со снятием наличных (а иногда и выше)? Клиенты полагают, что таким образом банки пытаются нечестно на них нажиться. На самом деле высокие комиссии являются заградительными, чтобы минимизировать подобные операции, хотя дополнительный заработок тоже никто не отменял.

Для банков квази-кэш операции являются нежелательными по нескольким причинам:

1. Снятие наличных — невыгодно. Для банков это связано и с расходами на обслуживание сети банкоматов, и с потерей части ликвидности, и с повышенными рисками из-за нецелевых трат кредитных средств. Квази-кэш операции также позволяют снимать деньги, только не в момент проведения трансакции, а позднее. Например, деньги можно вывести с брокерского счета или электронного кошелька.
2. Нарушение правил пользования картой. Если бы банки не взимали комиссии за квази-кэш, клиенты могли бы использовать эту лазейку для сохранения грейс-периода при снятии наличных или «накрутки» кэшбэка, постоянно выводя деньги со счета и возвращая их вновь.
3. Отмывка денег. Центробанк обязует банки вести контроль за переводами по счетам клиентов. Несоблюдение этого требования грозит финансовой организации отзывом лицензии. Поэтому кредитные учреждения вынуждены принимать превентивные меры для борьбы с серыми зонами, такими как азартные игры, криптовалюта.

Соответственно, риски по квази-кэш операциям существуют не только у банков, но и у их клиентов, а ограничения касаются как кредитных, так и дебетовых карт.

Совершение квази-кэш операции по кредитной карте влечет за собой те же последствия, что и снятие наличных. Как правило, это означает одновременное:

• досрочное прекращение льготного периода;
• начисление процентов на всю сумму задолженности с момента ее возникновения;
• повышенную процентную ставку за операции, приравненные к снятию наличных (вплоть до 69% годовых);
• высокую комиссию за операцию;
• отмену кэшбэка.

За квази-кэш операции по дебетовой карте также взимаются комиссии и не начисляется кэшбэк, если он по карте предусмотрен. Кроме этого, существует вероятность уйти по карте в минус, если к ней подключен овердрафт.

Важно! Если банк заподозрит клиента в совершении незаконных операций (сомнительные переводы, накрутка кэшбэка, отмывание денег), счет карты будет заблокирован. Придется доказывать свою невиновность не только, чтобы вновь получить доступ к деньгам, но даже в некоторых случаях чтобы избежать реального срока.

Как избежать переплат

Основная проблема с такими операциями связана с тем, что в момент ее осуществления клиент может не догадываться, что это квази-кэш. Часто классификация торговой точки неочевидна. Например, клиенты жалуются, что оплачивают туристическую услугу или мебель, а банк расценивает это не как покупку, а как квази-кэш перевод. Даже если МСС-код присвоен неверно, банк все равно возьмет комиссию и применит остальные меры. Нужно помнить, что как для основных характерных для торговой точки товаров, так и дополнительных действует один МСС (например, покупка топлива и бутылки воды на АЗС проводится по одному и тому же коду 5541).

При этом в момент совершения оплаты клиент не будет предупрежден. Комиссия спишется позже, а уже начисленный кэшбэк аннулируется. Остается только догадываться, почему банки не информируют клиента заранее, ведь они знают МСС-код в момент получения запроса на обработку платежа.

Конечно, можно попытаться оспорить платеж, но нужно быть готовым, что доказательства своей правоты придется подкреплять чеками и иными документами, а банк на уступки может и не пойти. В любом случае повторный прецедент по оспариванию комиссии банк уж точно не простит.

Избежать переплат можно, только заранее ознакомившись с банковским списком операций, приравненных к снятию наличных, а также выяснив МСС-код до оплаты покупки заранее. Можно попробовать узнать МСС-код непосредственно в самой торговой точке у продавца или у уже состоявшихся покупателей. Если они не смогут помочь, опытные пользователи советуют еще два способа:

1. Отследить МСС по флагомерам (картам, показывающим код несостоявшейся операции). Для этого покупка совершается с карты с умышленно нулевым или недостаточным балансом, операция отклоняется, но в личном кабинете можно посмотреть код продавца. К сожалению, флагомерить умеют карты далеко не всех банков.
2. Попробовать найти информацию о конкретной торговой точке в онлайн-справочниках МСС-кодов.

Как использовать квази-кэш операции: кратко

• Не осуществлять переводы с кредитных карт.
• Внимательно изучать тарифы и правила программы лояльности по карте.
• В случае сомнения уточнять заранее МСС-код торговой точки.
• Не рассчитывать, что банк запросит согласие на проведение квази-кэш операции.
• Помнить, что комиссии по таким операциям взимаются не в момент их совершения, а позже, и они весьма высоки.
• Если, по вашему мнению, комиссия была списана неправомерно, обращаться в службу поддержки (желательно через публичные форумы) и требовать от банка письменного пояснения.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете найти подходящую дебетовую, кредитную карту или карту рассрочки, подобрать подходящий вклад или накопительный счет, изучить тему инвестиций.

Квази-кэш: когда нужно бояться комиссии?

Внезапное уменьшение остатка на карте в среднем на 500 руб. испугает кого угодно. Списание комиссии, о которой «ни сном, ни духом», заставляет выяснить, что это за «страшный зверь» – квази-кэш операции. Попробуем разобраться вместе.

Поделиться

Что входит в понятие «квази-кэш»

Квази-кэш операции – операции, связанные с высоколиквидными активами. По сути это списания, похожие на снятие наличных со счёта. К ним относят пополнения электронных кошельков, перевод средств букмекерам, покупка билетов лотереи и схожие операции. При этом деньги не меняются на товар, как при покупке, а выходят за пределы системы банка.

От комиссии за квази-кэш в основном страдают пользователи кредитных карт. Собственными деньгами можно распоряжаться как вздумается, поэтому «дебетовые» клиенты редко сталкиваются с дополнительными расходами.

Есть и другие неприятности, связанные с квази-кэш операциями:

• Клиент теряет бонусы, поскольку обычно на такие операции не начисляется кэшбэк. Список исключений должен быть указан в описании бонусной программы.
• Грейс-период зачастую не распространяется на квази-кэш.

Банк может установить ограничения и для дебетовых карт, чтобы предотвратить «накрутку» кэшбэка, не начисляя при этом комиссию. Например, если клиент переводит деньги на свой электронный кошелёк. Без ограничений пользователь получил бы кэшбэк и мог повторять маневр снова и снова. При этом фактической покупки товара или услуги не было.

Что банки относят к квази-кэш операциям

Квази-кэш – неопределённая категория. У любого кредитора есть собственное мнение по этому поводу.

ВТБ определяет их как «финансовые операции» и называет квази-кэшэм переводы на электронные кошельки, операции в интернет-казино и на платежных сервисах. На вопрос «Можно ли изучить полный список?» представитель банка ответил, что списка не существует.

С 3 сентября 2018 года Альфа-Банк взимает комиссию за квази-кэш с пользователей кредитных карт. Кредитор представил свой список:

• перевод на электронный кошелёк;
• оплата дорожных чеков;
• расчёты в казино;
• приобретение лотерейных билетов;
• переводы в букмекерские конторы;
• пополнение счёта на трейдинговой платформе;
• сделки с криптовалютой.

Комиссии банка за квази-кэш операции можно посмотреть в документе на сайте.

Не все клиенты заметили предупреждение Альфа-Банка об изменении условий. Сумма не отображалась при подтверждении платежа. Например, при пополнении электронного кошелька с пластика Cash Back на сумму 600 руб. подтверждение оплаты было также на 600 руб. После заёмщик обнаруживал пропажу 400 руб. со счёта. Альфа-Банк возвращал комиссию своим клиентам в ответ на жалобы и недовольства.

Райффайзенбанк называет квази-кэш «операциями с высоколиквидными активами», подчеркивая, что они легко переводятся обратно в деньги. Список схож с перечнем других кредиторов, но включает и пополнение счетов в других банках.

Финансовые структуры оставляют списки квази-кэш операций открытыми, поэтому нельзя сказать наверняка, что именно входит в перечень.

Банк может отдельно выделить суммы комиссий за такие переводы или отнести квази-кэш операции к снятию наличных и взимать оплату по тарифу.

Зачем банкам комиссии за квази-кэш операции

Квази-кэш операции существовали всегда, но считались понятием чисто техническим. Комиссию клиенты начали платить относительно недавно. Одна из причин – желание эмитентов увеличить прибыль.

Появление комиссий за операции, схожие со снятием наличных, связывают с ужесточением контроля за переводами клиентов. Банки блокируют подозрительные операции и не хотят связывать свою деятельность с ненадёжными активами. Комиссии призваны ограничить переводы онлайн-казино, букмекерам и другим структурам, которые не внушают доверия.

Как уберечь себя от комиссии

В любой непонятной ситуации лучше уточнить, относится ли ваш перевод к перечню квази-кэш операций по мнению банка.

Кредитор определяет тип перевода по MCC коду. Квази-кэш операциям соответствуют коды торговых точек (на примере Райффайзенбанка):

• 4829 – денежные переводы;
• 6012 – финансовые институты – торговля и услуги;
• 6050 – финансовые учреждения – квази-кэш;
• 6051 – нефинансовые учреждения – квази-кэш;
• 6211 – ценные бумаги – брокеры, дилеры;
• 6538 – денежные переводы MasterCard MoneySend Funding;
• 7801,7802,7995 – азартные игры;
• 5933 – ломбарды.

Код устанавливает не банк, он присваивается торговой точке (сайту, сервису, поставщику услуг) в рамках эквайринга.

Если операция не включена в список квази-кэша и по факту относится к обычной покупке, но код установлен неверно, комиссия всё равно будет списана. В этом случае вины банка не будет.