Отзыв: Инвесткопилка Тинькофф — То ли я чего-то не понимаю, то ли я всё правильно понимаю))) Выхлопа ноль.
Вот например угораздило меня примерно месяца два назад открыть Инвесткопилку.
Вроде бы на первый взгляд всё понятно, я бегло прочитала условия и тыкнула пальчиком на открытие — о чём сейчас уже пожалела.
Процесс прост — в личном кабинете настраиваете сумму округления для перевода в копилку, а дальше приложение уже само автоматически пополняет Инвесткопилку после Ваших покупок по карте.
Округлять можно 10,50 и 100 рублей.
Я себе настроила округление до 50 рублей и сейчас у меня немного меньше 1000 накопилось.
Но вот прибыли я ещё не видела — Инвестиции всё время показывают минус и горят красным, то есть получается, что доходом пока абсолютно не пахнет, хотя как-то незаметно откладывается некая сумма «про запас»
Ну вроде бы и неплохо, если бы не одно но.
Чтобы вывести эти деньги, то надо будет ещё и заплатить налог — вот где подстава подстав.
Получается если вычесть эти 13%, то я буду полностью в минусе, поэтому пока держу их в Инвесткопилке, ожидая хотя бы скачок вверх, перекроющий этот налог, чтобы остаться при своих, ни о какой прибыли даже уже и не думается — за всё время только пару раз там в среднем рубля на 2 что-то поднялось.
Так что получается как в загадке «висит груша, нельзя скушать» — денежки вот они, но вернутся могут не все)
Вывод производится только по будням в определённые часы — это тоже не очень удобно, так как прибыль может измениться за минуты.
На мой взгляд это больше разорилка, чем копилка, поэтому лучше хорошо подумайте надо оно Вам или нет — налог всё впечатление портит об этой вроде и не плохой задумке банка Тинькофф.
«Инвесткопилка» от Тинькофф. Прибыльная ли она?
Вот уже более двух лет я использую «Инвесткопилку» от банка Тинькофф и давайте подведём итог, а вообще, если смысл вкладывать деньги в неё и действительно ли это принесёт доход? Удобно ли это? Безопасно? Заработал ли лично? Много?
Давайте коротко освежим все общедоступные данные об этом инструменте.
Что нам говорит сам банк?
Инвесткопилка — это специальный счет, который помогает регулярно откладывать небольшие суммы на дебетовой карте и автоматически инвестировать их в биржевые фонды «Вечного портфеля» от Тинькофф.
Подробнее можно ознакомиться на официальном источнике, не зря же люди описывали.
Давайте простыми словами, о чём речь?
- Это отдельный «счёт» в банке, который можно пополнить в любое время и вывести от туда деньги (но уже не в любое время).
- Деньги с этого счёта не просто лежат, а без нашего вмешательства за эти деньги приобретаются акции фонда «Вечный портфель».
Выходит мы инвесторы, просто открыв инвесткопилку и пополнив счёт? — Да.
К справке, фонд «Вечный портфель» — это портфель из акций, долгосрочных и краткосрочных облигаций, а также физического золота в равных долях.
По сути это большой чемодан, где:
— 25% акции различных компаний;
— 25% краткосрочные облигаций;
— 25% долгосрочных облигаций;
— 25% вложено в физическое золото;
Просто пополнив копилку, мы станем одним из многочисленных владельцев этого фонда, а значит деньги в копилке лишь цифра, на самом деле под ними скрываются акции этого фонда.
Так вот то, насколько акции этого фонда вырастут за нужный нам промежуток времени — определит нашу доходность или убыток. Да-да, на этом можно легко потерять деньги!
Что же по доходности?
Если мы вкладываемся в акции фонда, то наша доходность определяется как то, что мы когда-то эти акции купили подешевле, а после хотим продать подороже.
Обратимся к графику торгов акций фонда «Вечный портфель» и узнаем, как менялась цена.
Вот и видим сами. То, насколько изменятся сбережения в инвесткопилке напрямую зависит этого графика в %. Так что если бы мы все с вами вложились в начале 2020 года, а тогда стоимость акций составляла 5.05 рубля за акцию, то на момент написания этой статьи доход инвесткопилки составлял бы
18.61%. Звучит заманчиво для пассивного дохода? Однако всё не так радужно.
Предполагается, что пополнение инвесткопилки будет автоматическое и регулярное. В какой-то момент будут приобретены акции как по низкой, так и по высокой цене. Сравнивая минимальное и максимальное значение графиков, при регулярном пополнении на протяжении всех трёх лет средняя цена будет
В таком случае доходность от инвесткопилки была бы
5.18%. Это уже показывает то, что если бы мы все с вами вкладывали бы деньги в инвесткопилку на протяжении трёх лет, то рост копилки бы составил лишь 5%.
Учитываем одно больное НО. Раз это торговля на бирже, то при попытке забрать деньги с инвесткопилки — акции фонда будут проданы на бирже, а вырученные деньги мы и заберём. Если была продажа, то мы с вами обязаны заплатить налог. Этот налог НДФЛ и сейчас он составляет 13%. От 5% заработанных ранее мы уплатим 13% как налог.
Вот и доходность.
К слову, обычный банковский процент на накопительном счёте за три года принёс бы больше, чем данная авантюра.
1. Прибылен ли данный инструмент?
— Сделайте вывод сами.
2. Удобен ли?
— Да. Нам ничего не нужно делать, лишь пополнить копилку, а остальное за нас сделает банк.
3. Безопасен ли?
— Так как мы вкладываем деньги в акции фонда, то речь идёт о бирже. Биржа вещь волатильная и цена акций фонда в моменте в зависимости от различных политических и экономических факторов меняется. В светлые времена биржа процветает и доходность растёт, а в тёмные падает. В моменте мы можем видеть и большой % дохода, а можем и вовсе увидеть, что мы не заработали, а потеряли. Важно тут — подобрать момент для вывода денег.
4. Заработал ли я лично?
— Нет.
Инвесткопилка — это история про инвестиции. Если нет какого-то багажа знаний в этой сфере, лучше не теряйте личное драгоценное время и свои деньги на данный инструмент.
Для пассивного дохода, взамен данному инструменту и людям далёким от инвестиций я бы советовал лучше приглядеться в сторону старого доброго накопительного счёта. Ведь лучше стабильно и всегда иметь % дохода, чем порой осознавать, что ты вкладывал долгое время, а там ещё и убыток.
Помните, любой финансовый инструмент имеет подводные камни, используя их — не забывайте знакомиться как он работает и принимать личное, самовольное решение вкладывать куда-то свои сбережения или нет.
Надежно ли хранить подушку безопасности в инвесткопилке?
Я готовлюсь к тому, чтобы начать инвестировать. Прошел ваш курс — за него спасибо.
У меня сомнения по поводу хранения подушки безопасности на вкладе: доходность по вкладам падает и вряд ли покрывает фактическую инфляцию.
На ваш взгляд, подходит ли инвесткопилка Тинькофф для того, чтобы хранить в ней подушку безопасности? Я понимаю, что эти средства не застрахованы АСВ, но вроде как при маловероятном банкротстве брокера я продолжу владеть фондами. В общем, хотелось бы услышать оценку рисков.
Максим, если вы используете инвесткопилку, то тем самым вкладываете деньги в биржевые фонды управляющей компании Тинькофф-капитал. TRUR — это рублевый фонд, TUSD — долларовый, а TEUR — в евро. Какой фонд будет использоваться, зависит от валюты инвесткопилки.
Активы этих фондов хорошо диверсифицированы, а сами фонды довольно консервативны. Тем не менее в кризис даже они могут дешеветь, а вместе с этим снизится объем средств в инвесткопилке. Это может быть не очень приятно, если именно в тот момент вам придется воспользоваться финансовой подушкой.
Тем не менее инвесткопилка вполне может быть частью подушки. Теперь подробнее.
Зачем нужна финансовая подушка и где ее хранить
Финансовая подушка — это средства на случай форс-мажора. Ее размер зависит от индивидуальных потребностей: обычно ее принимают за 3—6 месяцев ваших базовых расходов. Это запас на случай потери основного источника дохода или любой непредвиденной ситуации вроде болезни.
Деньги могут понадобиться неожиданно и срочно, поэтому лучше разместить их в максимально ликвидных активах — с доступом в любой момент. Кроме того, желательно, чтобы подушка не страдала от инфляции и при этом ее размер не уменьшался в кризис.
Самый безопасный вариант — держать деньги на дебетовой карте с процентом на остаток, накопительном счете или банковском вкладе. Да, серьезной доходности при этом ожидать не стоит, но и рисков практически нет. А процентная ставка позволит хотя бы частично защитить деньги от инфляции.
Как работает Инвесткопилка от Тинькофф?
Инвесткопилка — относительно новый продукт от Тинькофф Банка, сочетающий в себе удобство накопительного счета и доходность от размещения биржевых инвестиций. Таким образом, клиенты банка могут получать пассивный доход, который выгоднее стандартного банковского вклада.
Принцип работы Инвесткопилки Тинькофф
От клиента требуется одно — разместить на инвестиционном счете сумму денежных средств, которые впоследствии вкладываются банком в биржевые проекты. Тинькофф Банк инвестирует средства клиента, который затем получает доход в виде процентов.
Механизм практически ничем не отличается от банковского вклада. В данном случае речь идет о получении большего дохода, чем по накопительному счету или вкладу. При помощи Инвесткопилки клиент может регулярно откладывать деньги, получая стабильный доход.
При этом основная разница с банковским вкладом заключается в том, что в данном случае нет никакой фиксированной ставки процентов, а банк не гарантирует получение дохода на 100%. Размещая деньги на инвестиционном счете, клиент приобретает паи одного из биржевых фондов Тинькофф Банка, которые могут дорожать или дешеветь, и что-то предсказать в этом плане невозможно — условия диктует рынок. Помимо этого, средства, размещенные в Инвесткопилке, не подпадают под систему страхования вкладов.